बैंक कार्ड के लिए रूपांतरण प्रक्रिया. प्लास्टिक कार्ड द्वारा भुगतान कार्ड द्वारा भुगतान

हाल के दशकों में, गैर-नकद भुगतान के क्षेत्र में, ऐसी प्रौद्योगिकियां और भुगतान विधियां तेजी से व्यापक हो गई हैं जो बैंकिंग गतिविधियों को अधिकतम सीमा तक स्वचालित करना और समान सामूहिक लेनदेन करने की श्रम तीव्रता और लागत को कम करना संभव बनाती हैं। इनमें से एक तरीका बैंक कार्ड का उपयोग करके भुगतान करना है। निपटान में उनका उपयोग न केवल निपटान संचालन और उनके लेखांकन को स्वचालित करने की अनुमति देता है, बल्कि बैंक खातों में अतिरिक्त संसाधनों को आकर्षित करने, बैंक के लिए नई आय प्रदान करने और ग्राहकों की गारंटी देने की भी अनुमति देता है। उच्च स्तरगणना में सुरक्षा. इन कारकों के कारण पिछले दशक में बैंक कार्डों का व्यापक उपयोग हुआ है।

बैंक कार्ड प्लास्टिक कार्ड के प्रकारों में से एक है। प्लास्टिक कार्ड की विशेषता यह है कि उनमें एक निश्चित मात्रा में जानकारी होती है और उनका बहुउद्देश्यीय उद्देश्य होता है (किसी संस्थान के लिए पास, टेलीफोन कॉल के लिए भुगतान, परिवहन सेवाएं, वस्तुओं और सेवाओं की खरीद, नकदी की प्राप्ति, आदि)।

भुगतान कार्ड- कानून के अनुसार जारीकर्ता द्वारा रखे गए धन के साथ लेनदेन करने के लिए इसके धारक के लिए एक उपकरण रूसी संघऔर जारीकर्ता के साथ एक समझौता। भुगतान कार्ड जारीकर्ता एक क्रेडिट संस्थान या कानूनी इकाई हो सकता है जो क्रेडिट संस्थान नहीं है;

बैंक कार्ड- जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा जारी किया गया एक प्रकार का भुगतान कार्ड और इसके धारक के लिए लेनदेन करने का इरादा, जिसके लिए निपटान जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान के साथ संपन्न समझौते के अनुसार किया जाता है। इसकी मदद से आप किसी रिटेल चेन में खरीदारी के लिए भुगतान कर सकते हैं और अपने खाते से नकदी निकाल सकते हैं।

बैंक कार्ड का उपयोग छात्रवृत्ति और वेतन का भुगतान करने, पेंशन परियोजनाओं और कार्यक्रमों को लागू करने के लिए भी किया जा सकता है; लक्षित सामाजिक समर्थन, आदि। अक्सर कार्ड अपने धारक को अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करने का अवसर प्रदान करता है: वस्तुओं और सेवाओं की खरीद पर छूट, उसके जीवन और संपत्ति का बीमा, खाते में अपर्याप्त धनराशि होने पर अल्पकालिक बैंक ऋण प्राप्त करना आदि। रूसी संघ में बैंक कार्ड जारी करने और उपयोग करने के बुनियादी नियम रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के विनियमों द्वारा "बैंक कार्ड जारी करने और भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन पर" दिनांक 24 दिसंबर, 2004 द्वारा विनियमित होते हैं।

एक बैंक कार्ड का मूल्य होता है और इसके सभी फायदे प्लास्टिक के एक टुकड़े के रूप में नहीं, बल्कि एक उपकरण के रूप में होते हैं जो कार्ड भुगतान प्रणाली के ढांचे के भीतर मौजूद होता है। इसके अलावा, प्रणाली जितनी अधिक विकसित होगी, मानचित्र उतना ही अधिक महत्वपूर्ण हो जाएगा। कार्ड भुगतान प्रणाली के प्रतिभागी हैं:

संगठन - कार्ड जारीकर्ता;

कार्ड धारक;

व्यापारिक संगठन सर्विसिंग कार्ड, अर्थात्। उनके लिए भुगतान स्वीकार करना या अन्य सेवाएँ प्रदान करना;

क्रेडिट संस्थान - अधिग्रहणकर्ता;

प्रसंस्करण केंद्र;

निपटान एजेंट.

आइए प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन में प्रत्येक भागीदार की गतिविधियों के कार्यों और सामग्री पर विचार करें।

बैंक कार्ड जारीकर्ताबैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करते समय ग्राहकों के लिए उनके मुद्दे, कार्ड खाते खोलना और नकद निपटान सेवाएं प्रदान करता है।

रूसी संघ के क्षेत्र में बैंक कार्ड जारी करना रूसी संघ के कानून के अनुसार बनाए गए क्रेडिट संस्थानों द्वारा किया जा सकता है। क्रेडिट संगठनों को निम्नलिखित प्रकार के बैंक कार्ड जारी करने का अधिकार है: भुगतान कार्ड, क्रेडिट कार्ड और प्रीपेड कार्ड।

भुगतान कार्ड- एक प्रकार का बैंक कार्ड जो धारक के लिए जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा स्थापित राशि के भीतर लेनदेन करने के लिए होता है धन(खर्च सीमा), जिसके लिए निपटान उसके बैंक खाते में ग्राहक के धन की कीमत पर किया जाता है, या अपर्याप्त या धन की अनुपस्थिति की स्थिति में बैंक खाता समझौते के अनुसार जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा प्रदान किया गया ऋण बैंक खाता (ओवरड्राफ्ट)।

क्रेडिट कार्ड- धारक के लिए लेन-देन करने के लिए बनाया गया एक प्रकार का बैंक कार्ड, जिसके लिए ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार स्थापित सीमा के भीतर ग्राहक को जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा प्रदान की गई धनराशि की कीमत पर निपटान किया जाता है।

पूर्वदत्त पत्रक- एक प्रकार का बैंक कार्ड जो उसके धारक द्वारा लेन-देन के लिए होता है, जिसके लिए निपटान जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा अपनी ओर से किया जाता है और माल (कार्य) के भुगतान के लिए जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान को प्रीपेड कार्ड धारक के दावे के अधिकार को प्रमाणित करता है। , सेवाएँ, बौद्धिक गतिविधि के परिणाम) या नकद धन जारी करने के लिए।

एक क्रेडिट संगठन (एक निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन को छोड़कर) व्यक्तिगत उद्यमियों (बाद में व्यक्तियों के रूप में संदर्भित) के साथ-साथ कानूनी संस्थाओं और व्यक्तिगत उद्यमियों (इसके बाद के रूप में संदर्भित) के अपवाद के साथ, व्यक्तियों के लिए भुगतान कार्ड और क्रेडिट कार्ड जारी करता है। कानूनी संस्थाएँ), व्यक्तियों के लिए प्रीपेड कार्ड एक निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन कानूनी संस्थाओं के लिए भुगतान कार्ड और व्यक्तियों के लिए प्रीपेड कार्ड जारी करता है।

व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए बैंक कार्ड जारी करना एक क्रेडिट संस्थान द्वारा बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के प्रदर्शन के लिए प्रदान किए गए समझौते के आधार पर किया जाता है। क्रेडिट संगठन की अपनी आर्थिक गतिविधियों से संबंधित लेनदेन करने के लिए भुगतान कार्ड और क्रेडिट कार्ड का मुद्दा क्रेडिट संगठन के एकमात्र कार्यकारी निकाय के आदेश के आधार पर किया जाता है।

क्रेडिट संगठनों को रूसी संघ के क्षेत्र में अन्य क्रेडिट संगठनों-जारीकर्ताओं के बैंक कार्ड और जारीकर्ताओं के भुगतान कार्ड जारी करने का अधिकार है - विदेशी कानूनी संस्थाएं जो विदेशी बैंक नहीं हैं। इस गतिविधि को भुगतान कार्ड का वितरण कहा जाता है।

भुगतान कार्ड, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन पर निपटान के लिए धन के प्रावधान की विशिष्ट शर्तें, प्रदान की गई धनराशि वापस करने की प्रक्रिया, साथ ही निर्दिष्ट निधि पर ब्याज की गणना और भुगतान, ग्राहक के साथ समझौते में निर्धारित किए जाते हैं।

भुगतान कार्ड और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन पर निपटान के लिए एक क्रेडिट संस्थान द्वारा ग्राहकों को धन का प्रावधान ग्राहकों के बैंक खातों में निर्दिष्ट धनराशि जमा करके किया जाता है। प्रदान की गई धनराशि वापस करने और उन पर ब्याज का भुगतान करने के दायित्वों की पूर्ति ग्राहकों द्वारा गैर-नकद तरीके से जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान या किसी अन्य क्रेडिट संगठन के साथ खोले गए ग्राहकों के बैंक खातों से निर्दिष्ट धनराशि को राइट-ऑफ या स्थानांतरित करके की जाती है। जैसे कि कैश रजिस्टर और (या) एटीएम के माध्यम से नकदी में - व्यक्तिगत ग्राहकों द्वारा।

एक क्रेडिट संगठन द्वारा एक अनिवासी ग्राहक को भुगतान कार्ड, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन पर निपटान के लिए रूसी संघ की मुद्रा में धन का प्रावधान, उक्त धनराशि को अनिवासी ग्राहकों के बैंक खातों में जमा करके किया जाता है। अनिवासी ग्राहक के विशेष बैंक खाते के उपयोग के बिना।

संपन्न समझौतों के आधार पर, जारीकर्ता अपने ग्राहकों को बैंक कार्ड जारी करता है - कार्ड धारक- कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति। एक ग्राहक के बैंक खाते से कई कार्ड जोड़े जा सकते हैं। प्रत्येक कार्ड को एक व्यक्तिगत पहचान संख्या (पिन कोड) सौंपी जाती है। इसका उपयोग कार्ड खाते में अनधिकृत पहुंच से बचाने के लिए किया जाता है और इसकी जानकारी केवल कार्ड धारक को होती है। एक कानूनी इकाई को कॉर्पोरेट कार्ड जारी किए जाते हैं, जिसका उपयोग इस कानूनी इकाई द्वारा अधिकृत धारक द्वारा किया जाता है। एक व्यक्ति के पास एक व्यक्तिगत कार्ड होता है और उसे खाते में धनराशि को स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने का अधिकार होता है।

एक ग्राहक खाते पर कई भुगतान कार्ड, जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा ग्राहक (ग्राहक द्वारा अधिकृत व्यक्ति) को जारी किए गए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके लेनदेन किया जा सकता है। इसके विपरीत, जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा ग्राहक (ग्राहक द्वारा अधिकृत व्यक्ति) को जारी किए गए एक भुगतान कार्ड या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके कई ग्राहक खातों पर लेनदेन किया जा सकता है।

परिचालनों का एक निश्चित सेट है जो कार्डधारकों द्वारा कार्ड खातों पर किया जा सकता है।

ग्राहक- व्यक्तिबैंक कार्ड का उपयोग करके निम्नलिखित कार्य किए जा सकते हैं:

रूसी संघ की मुद्रा में और रूसी संघ के क्षेत्र में विदेशी मुद्रा में नकद प्राप्त करना;

रूसी संघ के बाहर विदेशी मुद्रा में नकद प्राप्त करना;

रूसी संघ के क्षेत्र में रूसी संघ की मुद्रा में, साथ ही रूसी संघ के क्षेत्र के बाहर विदेशी मुद्रा में माल (कार्य, सेवाएं, बौद्धिक गतिविधि के परिणाम) के लिए भुगतान;

रूसी संघ की मुद्रा में अन्य लेनदेन, जिसके संबंध में रूसी संघ का कानून उनके निष्पादन पर निषेध (प्रतिबंध) स्थापित नहीं करता है;

एक व्यक्तिगत ग्राहक भुगतान कार्ड, रूसी संघ की मुद्रा में खोले गए बैंक खातों पर क्रेडिट कार्ड और (या) विदेशी मुद्रा में खोले गए बैंक खातों पर निर्दिष्ट संचालन कर सकता है।

बैंक कार्ड का उपयोग करने वाले व्यक्तिगत ग्राहक व्यक्ति के खाते की मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में लेनदेन कर सकते हैं, प्रीपेड कार्ड का उपयोग करके निपटान के लिए जमा की गई धनराशि की मुद्रा, बैंक खाता समझौते में स्थापित तरीके और शर्तों पर (समझौता प्रदान करता है) प्रीपेड कार्ड का उपयोग करके लेनदेन)। इन परिचालनों को निष्पादित करते समय, रूपांतरण संचालन के परिणामस्वरूप जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा प्राप्त मुद्रा को व्यक्तिगत ग्राहक के खाते में जमा किए बिना अपने इच्छित उद्देश्य के लिए स्थानांतरित कर दिया जाता है।

एक ग्राहक-कानूनी इकाई भुगतान कार्ड और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके निम्नलिखित कार्य कर सकती है:

यात्रा और मनोरंजन व्यय के भुगतान सहित आर्थिक गतिविधियों से संबंधित बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित प्रक्रिया के अनुसार रूसी संघ के क्षेत्र पर भुगतान करने के लिए रूसी संघ की मुद्रा में नकदी की प्राप्ति;

रूसी संघ के क्षेत्र में यात्रा और मनोरंजन व्यय के भुगतान सहित आर्थिक गतिविधियों से संबंधित रूसी संघ की मुद्रा में खर्चों का भुगतान;

रूसी संघ के क्षेत्र पर रूसी संघ की मुद्रा में अन्य लेनदेन, जिसके संबंध में रूसी संघ का कानून, बैंक ऑफ रूस के नियमों सहित, उनके निष्पादन पर प्रतिबंध (प्रतिबंध) स्थापित नहीं करता है;

यात्रा और आतिथ्य व्यय के भुगतान के लिए रूसी संघ के क्षेत्र के बाहर विदेशी मुद्रा में नकद प्राप्त करना;

रूसी संघ के क्षेत्र के बाहर विदेशी मुद्रा में यात्रा और आतिथ्य व्यय का भुगतान;

रूसी संघ के मुद्रा कानून की आवश्यकताओं के अनुपालन में विदेशी मुद्रा में अन्य लेनदेन।

एक ग्राहक-कानूनी इकाई भुगतान कार्ड, रूसी संघ की मुद्रा में खोले गए बैंक खातों पर क्रेडिट कार्ड और (या) विदेशी मुद्रा में खोले गए बैंक खातों पर निर्दिष्ट संचालन कर सकती है।

भुगतान कार्ड और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने वाले कानूनी इकाई ग्राहक खाता मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में लेनदेन कर सकते हैं कानूनी इकाईबैंक खाता अनुबंध में स्थापित तरीके से और शर्तों पर। इन परिचालनों को निष्पादित करते समय, रूपांतरण संचालन के परिणामस्वरूप जारीकर्ता क्रेडिट संस्थान द्वारा प्राप्त मुद्रा ग्राहक-कानूनी इकाई के खाते में जमा किए बिना अपने इच्छित उद्देश्य के लिए स्थानांतरित कर दी जाती है।

इन लेनदेन के परिणामस्वरूप ग्राहक-कानूनी इकाई के खाते से बट्टे खाते में डाली गई धनराशि किसी अधिकृत व्यक्ति के खाते में जारी की गई राशि है, या अधिकृत व्यक्तियों की अग्रिम रिपोर्ट पर देय खातों को चुकाने की राशि है।

जब ग्राहक भुगतान कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करता है तो यदि बैंक खाते में कोई धनराशि नहीं है या अपर्याप्त है, तो ग्राहक को, बैंक खाता समझौते में प्रदान की गई सीमा के भीतर, इस निपटान लेनदेन को करने के लिए ओवरड्राफ्ट प्रदान किया जा सकता है। बैंक खाता अनुबंध में एक संगत शर्त।

भुगतान कार्ड और क्रेडिट कार्ड जारी करते समय, क्रेडिट संगठन बैंक खाता समझौते या ऋण समझौते में ग्राहक को कार्ड डेटा का उपयोग करके लेनदेन करने की शर्त प्रदान करते हैं, जिसकी राशि इससे अधिक होती है:

यदि ओवरड्राफ्ट प्रदान करने की शर्तें बैंक खाता समझौते में शामिल नहीं हैं तो ग्राहक के बैंक खाते में धनराशि का शेष;

ओवरड्राफ्ट सीमा;

प्रदान किए गए ऋण की सीमा, ऋण समझौते में परिभाषित है।

इन परिचालनों के लिए निपटान ग्राहक को बैंक खाता समझौते या ऋण समझौते में दिए गए तरीके और शर्तों पर ऋण प्रदान करके किया जा सकता है।

यदि इन कार्यों के लिए ग्राहक को ऋण प्रदान करने के लिए बैंक खाता समझौते या ऋण समझौते में कोई शर्त नहीं है, तो ग्राहक द्वारा किए गए ऋण का पुनर्भुगतान रूसी संघ के कानून के अनुसार किया जाता है।

निपटान प्रतिभागियों के लेखांकन रिकॉर्ड में भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन की मात्रा को प्रतिबिंबित करने के लिए निपटान और अन्य दस्तावेजों को तैयार करने का आधार एक भुगतान रजिस्टर या एक इलेक्ट्रॉनिक जर्नल है।

भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए लेन-देन के लिए धनराशि डेबिट या क्रेडिट करना क्रेडिट संस्थान द्वारा भुगतान रजिस्टर या इलेक्ट्रॉनिक जर्नल प्राप्त करने के दिन के बाद के व्यावसायिक दिन के बाद नहीं किया जाता है।

यदि भुगतान रजिस्टर या इलेक्ट्रॉनिक जर्नल क्रेडिट संस्थान - जारीकर्ता (क्रेडिट संस्थान - अधिग्रहणकर्ता) द्वारा खोले गए क्रेडिट संस्थान - जारीकर्ता (क्रेडिट संस्थान - अधिग्रहणकर्ता) के संवाददाता खाते से धनराशि डेबिट करने या जमा करने के दिन से पहले प्राप्त होता है। निपटान एजेंट, या प्रीपेड कार्ड का उपयोग करके निपटान के लिए जमा किए गए धन की प्राप्ति का दिन, फिर भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन के लिए भुगतान भुगतान रजिस्टर या इलेक्ट्रॉनिक जर्नल की प्राप्ति की तारीख से निर्दिष्ट क्षण तक अधूरा है।

जैसा संगठन सर्विसिंग कार्ड,एक नियम के रूप में, ऐसे व्यापार या सेवा उद्यम हैं, जो एक अधिग्रहणकर्ता बैंक के साथ संपन्न समझौते के आधार पर, अपने उत्पादों के भुगतान के रूप में कार्ड का उपयोग करके तैयार किए गए दस्तावेजों को स्वीकार करने का कार्य करते हैं। एक संगठन विभिन्न जारीकर्ताओं से कार्ड स्वीकार कर सकता है।

बैंक कार्डों की सेवा करने वाले खुदरा दुकानों को टर्मिनलों से सुसज्जित किया जाना चाहिए - विशेष इलेक्ट्रॉनिक उपकरण जिनका उपयोग बैंक कार्डों को अधिकृत करने और प्रासंगिक दस्तावेज़ तैयार करने के लिए किया जाता है। प्राधिकरण कार्ड जारीकर्ता द्वारा प्रदान किया जाता है और इसका मतलब इस कार्ड के साथ लेनदेन करने के लिए उसकी सहमति (अनुमति) है।"

अधिग्रहण बैंकएक क्रेडिट संगठन है जो बैंक कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन के लिए व्यापार और सेवा उद्यमों के साथ समझौता करता है, और अन्य क्रेडिट संगठनों द्वारा जारी कार्ड धारकों को नकद भी जारी करता है।

रूसी संघ के क्षेत्र में भुगतान कार्ड का अधिग्रहण रूसी संघ के कानून के अनुसार स्थापित क्रेडिट संस्थानों द्वारा किया जाता है।

एक क्रेडिट संस्थान को एक साथ बैंक कार्ड जारी करने, भुगतान कार्ड प्राप्त करने और भुगतान कार्ड वितरित करने का अधिकार है। बैंक कार्ड जारी करना, भुगतान कार्ड प्राप्त करना, साथ ही भुगतान कार्ड का वितरण क्रेडिट संस्थानों द्वारा रूसी संघ के कानून और नियमों के अनुसार विकसित आंतरिक बैंक नियमों के आधार पर किया जाता है। निपटान प्रतिभागी।

बैंक कार्ड धारकों को नकदी स्वीकार करने और जारी करने का संचालन एटीएम और नकदी डिस्पेंसर के माध्यम से किया जा सकता है। जो अधिग्रहणकर्ताओं (या कार्ड जारीकर्ताओं) द्वारा खोले जाते हैं। एटीएम एक इलेक्ट्रॉनिक सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर कॉम्प्लेक्स है जिसे नकदी जारी करने और स्वीकार करने और समाशोधन खाते की स्थिति के बारे में जानकारी प्रदान करने के साथ-साथ गैर-नकद भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

प्रसंस्करण केंद्र- एक कंपनी जो भुगतान प्रणाली में प्रतिभागियों के बीच सूचना प्रौद्योगिकी संपर्क प्रदान करती है। उसके पास सिस्टम प्रतिभागियों के कार्ड खातों की स्थिति के बारे में जानकारी होती है और, तदनुसार, सभी लेनदेन को अधिकृत करता है बैंक कार्ड. प्रसंस्करण केंद्र के कार्यों में स्वीकृत बैंकिंग चैनलों के माध्यम से सिस्टम प्रतिभागियों को डेटा का संग्रह, प्रसंस्करण और वितरण भी शामिल है। प्रसंस्करण केंद्र जारीकर्ता बैंक से संबंधित हो सकता है या एक स्वतंत्र संगठन के रूप में कार्य कर सकता है।

निपटान एजेंट- एक क्रेडिट संगठन जो प्रसंस्करण केंद्र से प्राप्त आंकड़ों के आधार पर बैंकों - भुगतान प्रणाली के सदस्यों के बीच आपसी समझौता करता है। इस प्रयोजन के लिए, बैंकों के बीच संवाददाता संबंध स्थापित किए जाते हैं। इस प्रकार, निपटान बैंक अधिग्रहण करने वाले बैंकों के संवाददाता खातों में धनराशि जमा करता है और कार्ड जारी करने वाले बैंकों के खातों से धनराशि डेबिट करता है।

जैसे-जैसे भुगतान प्रणाली में प्रतिभागियों की संख्या बढ़ती है, निपटान बैंक का महत्व बढ़ता है और उनके बीच आपसी समझौता अधिक जटिल हो जाता है। सार्वभौमिक भुगतान प्रणालियाँ, जिनके कार्ड वर्तमान में सबसे व्यापक हैं, उनमें प्रत्येक प्रकार के प्रतिभागियों की एक बड़ी संख्या शामिल है। उदाहरण के लिए, एक ही मानक में निर्मित एक ही नाम, लोगो वाला एक ही कार्ड विभिन्न बैंकों द्वारा जारी किया जा सकता है। साथ ही, यही बैंक अन्य जारीकर्ताओं के कार्ड के वितरक भी हो सकते हैं। जब भुगतान प्रणाली से बड़ी मात्रा में जानकारी गुजरती है, तो अतिरिक्त प्रसंस्करण केंद्र बनाए जाते हैं। वे आम तौर पर बैंकों द्वारा स्थापित किए जाते हैं, जो जारीकर्ता और अधिग्रहणकर्ता दोनों के रूप में कार्य करते हैं। ऐसे बैंक अन्य प्रतिभागियों के लिए निपटान बैंक बन जाते हैं। हालाँकि, भुगतान प्रणाली के विकास की डिग्री, बिना किसी संदेह के, मुख्य रूप से कार्डधारकों की संख्या और इस प्रणाली के कार्डों की सर्विसिंग करने वाले खुदरा दुकानों और एटीएम की संख्या और स्थान पर निर्भर करती है।

बैंक कार्ड का उपयोग करके खुदरा श्रृंखला में सामान खरीदना निम्नलिखित चित्र द्वारा दर्शाया जा सकता है:

चावल। 2.6. ऑपरेशन के दौरान आपसी समझौते की योजना

एक नियम के रूप में, भुगतान कार्ड का उपयोग करके निपटान में निम्नलिखित शामिल होते हैं: कार्ड मालिक, जारीकर्ता बैंक और उसकी प्रसंस्करण कंपनी, पीओएस टर्मिनल के साथ एक व्यापार और सेवा बिंदु, अधिग्रहण करने वाला बैंक और उसकी प्रसंस्करण कंपनी, मुख्य प्रसंस्करण केंद्र, निपटान बैंक जिसमें बैंक-जारीकर्ता और अधिग्रहणकर्ता बैंक के अपने-अपने संवाददाता खाते होते हैं और आपसी निपटान करते हैं।

गणना निम्नानुसार की जाती है: कैशियर कार्ड को कैश रजिस्टर टर्मिनल के स्लॉट में डालता है, कार्ड मालिक के बैंक खाता नंबर को संचार चैनल के माध्यम से सूचित किया जाता है, खाते में पर्याप्त राशि की पुष्टि की जाती है (कार्ड प्राधिकरण) और एक आदेश दिया जाता है पैसा बट्टे खाते में डालने के लिए दिया गया। कार्ड स्वामी को लौटा दिया जाता है.

प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने की प्रक्रिया चित्र 5 में प्रस्तुत की गई है।

चित्र 5 - कार्ड-आधारित भुगतान प्रणाली का ब्लॉक आरेख

• - कार्ड मालिक जारीकर्ता बैंक के साथ एक विशेष खाता खोलता है; जारीकर्ता बैंक कार्डधारक को एक बैंक कार्ड जारी करता है।
• - कार्डधारक, कोई उत्पाद, सेवा या नकदी प्राप्त करना चाहता है, एक पीओएस टर्मिनल प्रदान करता है या एटीएम में बैंक कार्ड डालता है और अपना पिन कोड दर्ज करता है।
• - पीओएस टर्मिनल या एटीएम कार्ड को अधिकृत करता है।
• - एटीएम बैंक कार्ड से लेनदेन राशि डेबिट करता है और कार्डधारक को एक पर्ची जारी करता है; कार्डधारक को सामान, सेवाएँ या नकदी प्राप्त होती है; बैंक कार्ड मालिक को वापस कर दिया जाता है।
• - पीओएस अधिग्रहणकर्ता बैंक को पर्चियां भेजता है, जो निपटान के लिए दस्तावेजी आधार के रूप में काम करता है।
• - अधिग्रहणकर्ता बैंक प्रदान की गई पर्चियों के लिए पीओएस के साथ निपटान करता है, और उनकी कुल राशि पीओएस खाते में जमा करता है।
• - अधिग्रहण करने वाला बैंक बैंक कार्ड का उपयोग करके किए गए भुगतान के बारे में प्रसंस्करण केंद्र को जानकारी भेजता है।
• - प्रसंस्करण केंद्र दिन के दौरान प्राप्त जानकारी को संसाधित करता है, आपसी निपटान के लिए अंतिम डेटा तैयार करता है और उन्हें निपटान में सभी प्रतिभागियों तक पहुंचाता है।
• - भुगतान भागीदार बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के दौरान उत्पन्न होने वाले पारस्परिक दायित्वों को चुकाते हैं।
• - जारीकर्ता बैंक कमीशन को ध्यान में रखते हुए, कार्डधारक के विशेष बैंक खाते से लेनदेन राशि डेबिट करता है

बिक्री को बिक्री रसीदें (पर्चियां) जारी करके औपचारिक रूप दिया जाता है, जिन्हें विशेष उपकरणों पर रोल किया जाता है। पर्ची इंगित करती है: कार्डधारक का नाम, कार्ड नंबर, खरीद की तारीख, राशि, भुगतान प्रणाली का प्रकार (वीज़ा, मास्टरकार्ड और अन्य), संगठन का पता और अन्य जानकारी। पर्ची को कार्बन कॉपी के रूप में 3 प्रतियों में भरा जाता है: पहला - खरीदार को, दूसरा - कलेक्टर को, तीसरा - नकद रिपोर्ट के साथ संगठन के लेखा विभाग को। खरीदार पर्ची पर हस्ताक्षर करता है, उसके हस्ताक्षर की जांच कैशियर द्वारा कार्ड पर हस्ताक्षर के साथ की जाती है।

प्लास्टिक कार्ड से भुगतान करते समय बिक्री को कैश रजिस्टर उपकरण का उपयोग करके दर्ज किया जाता है। इसके प्रकाश में, दिन के अंत में कैशियर द्वारा सौंपी गई नकदी की मात्रा प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके बिक्री से आय की राशि के लिए मीटर रीडिंग से मेल नहीं खाती है।

नकद जमा उस कार्ड में किया जा सकता है जिसका खाता अमेरिकी डॉलर या यूरो में खोला जाता है - कार्ड का उपयोग करने वाले मुख्य धारक द्वारा; एक कार्ड के लिए जिसका खाता रूसी रूबल में खोला गया है - मुख्य या का उपयोग करके अतिरिक्त कार्ड, साथ ही किसी भी व्यक्ति द्वारा बिना कार्ड प्रस्तुत किए (उसकी संख्या के)। तीसरे पक्ष के बैंकों द्वारा जारी किए गए कार्डों पर "नकद जमा" लेनदेन करने की अनुमति नहीं है। "नकद जमा" ऑपरेशन करते समय, बैंक के टैरिफ के अनुसार एक कमीशन लिया जाता है।

बैंक के कैश डेस्क पर नकदी जमा करके आपके खाते की पुनःपूर्ति केवल एक पहचान दस्तावेज प्रस्तुत करने पर ही की जाती है।

खाता पुनःपूर्ति विधियाँ:

• - बैंक शाखा में उस स्थान पर नकदी जमा करना जहां कार्ड के लिए आवेदन जमा किया गया था या इस बैंक शाखा के किसी भी प्रभाग में यदि बैंक शाखा में व्यक्तिगत खातों के केंद्रीकृत डेटाबेस तक दूरस्थ पहुंच है;
• - खातों से गैर-नकदी, एक ही बैंक डिवीजन में रखी गई जमा राशि;
• - बैंक के अन्य प्रभागों और अन्य क्रेडिट संस्थानों से स्थानांतरण;
• - बैंक टैरिफ के अनुसार ब्याज का उपार्जन।

कार्ड से कार्ड में धनराशि का स्थानांतरण किया जाता है तीन प्रकारकार्ड खाते की मुद्रा की परवाह किए बिना मुद्राएँ: रूसी रूबल, अमेरिकी डॉलर और यूरो में। तीसरे पक्ष के बैंकों द्वारा जारी किए गए कार्डों का उपयोग करके बैंक कैश डेस्क के माध्यम से फंड ट्रांसफर संचालन करने की अनुमति नहीं है। यदि प्राप्तकर्ता का कार्ड खाता विदेशी मुद्रा में खोला गया है, और प्रेषक और प्राप्तकर्ता के कार्ड अलग-अलग व्यक्तियों के हैं, तो ग्राहक को लेनदेन से वंचित कर दिया जाएगा।

प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके ऑनलाइन भुगतान करने की 3 मुख्य विधियाँ हैं। पहला तरीका अपने ऑनलाइन स्टोर को तथाकथित वर्चुअल टर्मिनल में पंजीकृत करना है। इस प्रक्रिया में ऑर्डर प्राप्त होने के तुरंत बाद प्लास्टिक कार्ड की जानकारी को सुरक्षित टर्मिनल में मैन्युअल रूप से दर्ज करना शामिल है।

दूसरे समाधान में भुगतान करने के लिए खरीदार को आपकी वेबसाइट से एक अलग सेवा पर पुनर्निर्देशन बनाना शामिल है। पहले से ही किसी तृतीय-पक्ष सेवा की वेबसाइट पर, उपयोगकर्ता भुगतान करने के लिए प्लास्टिक कार्ड डेटा दर्ज करता है। एक बार लेन-देन पूरा हो जाने पर, ग्राहक को आपके ऑनलाइन स्टोर पेज पर वापस ले जाया जाता है।

भुगतान स्वीकार करने का सबसे अच्छा तरीका वह है जब आप एक विक्रेता (व्यापारी) खाता खोलते हैं और सीधे अपने ऑनलाइन स्टोर के पन्नों पर गेटवे के माध्यम से भुगतान स्वीकार करते हैं।

ग्राहकों से धन प्राप्त करने की सभी प्रणालियों का संचालन सिद्धांत समान है:

• - उपयोगकर्ता आवश्यक डेटा को एक विशिष्ट रूप में दर्ज करता है;
• - फॉर्म भरने के बाद, खरीदार को चयनित इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली में भुगतान पृष्ठ पर ले जाया जाता है;
• - उत्पाद के मालिक को भुगतान जानकारी के साथ भागीदार से एक पत्र प्राप्त होता है और जांच करता है कि राशि सही ढंग से दर्ज की गई है;
• - खरीदार को फ़ाइल डाउनलोड पृष्ठ पर पुनः निर्देशित किया जाता है या निजी पृष्ठों या फ़ाइलों तक पहुंचने के लिए एक पासवर्ड प्राप्त होता है। यदि यह एक ऑनलाइन स्टोर है, तो खरीदार को एक पत्र प्राप्त होता है जिसमें सूचित किया जाता है कि उसका ऑर्डर स्वीकार कर लिया गया है।

वर्तमान में, ग्राहकों द्वारा बैंक में आए बिना अधिक से अधिक लेनदेन किए जाते हैं। बैंकिंग ग्राहकों को दूरस्थ सेवाएँ प्रदान करने के लिए उपयोग की जाने वाली दूरसंचार प्रणालियों के आधुनिकीकरण से बैंकिंग गतिविधियों के आयोजन के लिए एक नई अवधारणा का उदय हुआ है। स्व-सेवा क्षेत्रों के निर्माण से बैंक के परिचालन कक्ष में विशेषज्ञों पर भार नाटकीय रूप से कम हो सकता है और तदनुसार, कलाकारों की संख्या कम हो सकती है। पूरी तरह से स्वचालित शाखाएँ भी बनाई जा रही हैं, जो विशेष बैंकिंग उपकरणों से सुसज्जित परिसर हैं। वे आवासीय भवनों, दुकानों, औद्योगिक सुविधाओं, ट्रेन स्टेशनों आदि के क्षेत्र में स्थित हो सकते हैं। और दिन के 24 घंटे स्वचालित रूप से सेवाएँ प्रदान करें।

बिना किसी अपवाद के सभी बैंक क्रेडिट कार्डों का मुख्य उद्देश्य जारीकर्ता द्वारा स्थापित भुगतान सीमा के भीतर वस्तुओं और सेवाओं के लिए कैशलेस भुगतान है। आप उन सभी खुदरा और सेवा बिंदुओं पर क्रेडिट कार्ड से भुगतान कर सकते हैं जहां ऐसे टर्मिनल हैं जो उस भुगतान प्रणाली के साथ काम करते हैं जिसके भीतर कार्ड जारी किया गया था। इसके अतिरिक्त, आप गैर-नकद बना सकते हैं गणना क्रेडिट कार्ड इंटरनेट पर और इसका उपयोग मोबाइल ग्राहकों के खाते की शेष राशि को फिर से भरने के लिए करें।

इसके अलावा, एटीएम और स्वयं-सेवा उपकरणों का उपयोग करके क्रेडिट कार्ड से भुगतान संभव है। इस प्रकार, वीटीबी24 क्रेडिट कार्ड धारकों के पास बैंक के 24 घंटे के मिनी-कार्यालयों का उपयोग करके लैंडलाइन और सेलुलर संचार, उपयोगिताओं और इंटरनेट एक्सेस के लिए भुगतान की सेवा तक पहुंच है।

क्रेडिट कार्ड से भुगतान: प्रक्रिया और पुष्टि

क्रेडिट कार्ड द्वारा गैर-नकद भुगतान की प्रक्रिया कई चरणों में होती है: क्रेडिट कार्ड पर ग्राहक के स्वामित्व का सत्यापन, इसके प्राधिकरण की प्रक्रिया और बिक्री रसीद जारी करना।

सबसे पहले, खरीदार अपना क्रेडिट कार्ड कैशियर को प्रस्तुत करता है, जो कार्ड और पहचान दस्तावेज़ पर दर्शाए गए नाम और तस्वीरों (यदि उपलब्ध हो) की जाँच करता है। कुछ मामलों में, कार्ड का उपयोग करके कैशलेस भुगतान करते समय, आपसे एक विशेष रिमोट कंट्रोल पर आपके क्रेडिट कार्ड के लिए पिन कोड दर्ज करने के लिए कहा जाएगा।

कृपया ध्यान दें कि क्रेडिट कार्ड से भुगतान करते समय कैशियर से पिन कोड ज़ोर से पढ़ने के लिए कहना गैरकानूनी है, लेकिन आईडी दिखाने के लिए कहना पूरी तरह से कानूनी है।

कार्ड की जांच करने के बाद, इसे बैंक के प्रसंस्करण केंद्र के साथ संचार के लिए टर्मिनल में डाला जाता है। क्रेडिट कार्ड प्राधिकरण प्रक्रिया के दौरान, स्टोर को बैंक से पुष्टि मिलती है कि आपके खाते में पर्याप्त धनराशि है। यदि रिटेल आउटलेट क्रेडिट कार्ड जारी करने वाले बैंक के भागीदारों में से एक है, कार्ड सक्रिय है और भुगतान सीमा आपको खरीदारी के लिए भुगतान करने की अनुमति देती है, तो धनराशि आपके खाते से डेबिट कर दी जाती है।

कार्ड द्वारा गैर-नकद भुगतान के अंतिम चरण में कैशियर द्वारा जारी बिक्री रसीद पर हस्ताक्षर करना शामिल है - दो प्रतियों में (एक खरीदार के लिए रहता है)। इस मामले में, स्टोर प्रतिनिधि रसीद और क्रेडिट कार्ड या पासपोर्ट पर हस्ताक्षर की पहचान की जांच करता है। बदले में, खरीदार को कार्ड नंबर, तारीख और लेनदेन की राशि की जांच करनी चाहिए। क्रेडिट कार्ड से भुगतान करते समय प्राप्त चेक लेनदेन की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज है और इसे बैंकिंग सेवाओं के प्रावधान के लिए समझौते में निर्दिष्ट अवधि के लिए बनाए रखा जाना चाहिए - औसतन 1 से 6 महीने तक।

इंटरनेट के माध्यम से कार्ड द्वारा ऑनलाइन कैशलेस भुगतान

इंटरनेट के माध्यम से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने के लिए, ग्राहक को, एक नियम के रूप में, अपना पूरा नाम, 16-अंकीय कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि और सीवीवी/सीवीसी कोड इंगित करना होगा। हालाँकि, सभी क्रेडिट कार्ड इंटरनेट पर खरीदारी के लिए भुगतान करने की क्षमता का समर्थन नहीं करते - इसके कारण विकलांगएक विशिष्ट प्रकार का कार्ड या जारीकर्ता बैंक से सीधा प्रतिबंध।

सामान्य तौर पर, रूस और सीआईएस में साइबर अपराध के अभूतपूर्व पैमाने को देखते हुए, वर्चुअल डेबिट कार्ड का उपयोग करना बेहतर है जिनके पास इंटरनेट पर भुगतान करने के लिए कोई भौतिक माध्यम नहीं है।

इसके अतिरिक्त, लेख "क्रेडिट कार्ड से कैशलेस भुगतान" में क्रेडिट कार्ड से भुगतान के बोनस और नुकसान के बारे में पढ़ें।

कई कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति भुगतान में आसानी के लिए बैंक (प्लास्टिक) कार्ड का उपयोग करते हैं। साथ ही, उनके पास इन गणनाओं को कैसे किया जाता है, इसकी अपर्याप्त पूर्ण और स्पष्ट समझ से संबंधित कई प्रश्न हैं। इस संबंध में, इन मुद्दों पर विचार करना बहुत प्रासंगिक और व्यावहारिक रूप से महत्वपूर्ण लगता है।

बैंक कार्ड- यह कार्डधारक की कीमत पर देय निपटान और अन्य दस्तावेज तैयार करने का एक साधन है।

प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने की प्रक्रिया रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के दिनांक 04/09/98 नंबर 23-पी के विनियमन द्वारा विनियमित है, जिसके अनुसार केवल निवासी क्रेडिट संगठन ही बैंक कार्ड जारी कर सकते हैं। वे अन्य जारीकर्ताओं (वीज़ा, यूरोकार्ड/मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस, डायनर्स क्लब, जेसीबी कार्ड, आदि) से प्लास्टिक कार्ड भी वितरित कर सकते हैं, लेकिन इसके लिए उन्हें सेंट्रल बैंक ऑफ रूस से विशेष अनुमति लेनी होगी।

क्रेडिट संगठन व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं (कॉर्पोरेट कार्ड) दोनों के लिए बैंक कार्ड जारी करते हैं, यदि लाइसेंस इन व्यक्तियों के खातों पर भुगतान करने की अनुमति देता है।

किए गए भुगतान के प्रकार के आधार पर, व्यक्तियों के कार्ड और कॉर्पोरेट कार्ड दोनों को भुगतान और क्रेडिट कार्ड में विभाजित किया जा सकता है।

भुगतान कार्ड- एक बैंक कार्ड जो अपने धारक (एक व्यक्ति या कानूनी इकाई का अधिकृत प्रतिनिधि) को समझौते की शर्तों के अनुसार, जारीकर्ता बैंक द्वारा स्थापित व्यय सीमा के भीतर इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से खोले गए खाते में धन का प्रबंधन करने की अनुमति देता है। जारीकर्ता बैंक. अंतरराष्ट्रीय व्यवहार में इस प्रकारकार्ड को डेबिट कार्ड कहा जाता है.

क्रेडिट कार्ड एक बैंक कार्ड है जो अपने धारक (एक व्यक्ति या कानूनी इकाई का अधिकृत प्रतिनिधि) को जारीकर्ता बैंक द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट लाइन की राशि और जारीकर्ता बैंक द्वारा स्थापित खर्च सीमा के भीतर लेनदेन करने की अनुमति देता है। समझौते की शर्तों के अनुसार.

व्यय सीमा (प्राधिकरण सीमा, ओवरड्राफ्ट), जिसका उल्लेख मुख्य प्रकार के प्लास्टिक कार्डों का वर्णन करते समय किया जाता है, लेनदेन करने के लिए एक निश्चित अवधि के दौरान कार्डधारक के लिए उपलब्ध धनराशि की अधिकतम राशि है।

प्राधिकरण जारीकर्ता बैंक द्वारा बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन करने के लिए जारी की गई अनुमति है। प्राधिकरण प्रक्रिया के परिणामस्वरूप, जारीकर्ता बैंक का इस कार्ड का उपयोग करके तैयार किए गए निपटान और अन्य दस्तावेजों को निष्पादित करने का दायित्व है।

उन परिचालनों की सूची जो कानूनी संस्थाएं बैंक कार्ड का उपयोग करके कर सकती हैं, स्पष्ट रूप से परिभाषित हैं, और इसे कानूनी इकाई और जारीकर्ता बैंक के बीच समझौते की शर्तों में पूर्ण या आंशिक रूप से शामिल किया जा सकता है।

निवासी कानूनी संस्थाएं व्यापार और सेवा उद्यमों में गैर-नकद भुगतान के साथ-साथ निम्नलिखित उद्देश्यों के लिए नकद प्राप्त करने के संचालन भी कर सकती हैं:

• · रूसी संघ में आर्थिक गतिविधियों से संबंधित भुगतान करने के उद्देश्य से धनराशि (रूबल में) निकालने के लिए, साथ ही रूसी संघ के भीतर कर्मचारियों की व्यावसायिक यात्रा से जुड़े खर्चों का भुगतान (रूबल में) करने के लिए;
• · रूसी संघ के भीतर कर्मचारियों की व्यापार यात्रा से जुड़े खर्चों और रूसी संघ के क्षेत्र में किए गए प्रतिनिधि प्रकृति के खर्चों के बैंक हस्तांतरण (रूबल में) द्वारा भुगतान के लिए;
• · रूसी संघ के क्षेत्र में मुख्य आर्थिक गतिविधियों से संबंधित गैर-नकद भुगतान (रूबल में) करने के लिए;
• · रूसी संघ के बाहर कर्मचारियों की व्यापार यात्रा से जुड़े खर्चों के गैर-नकद भुगतान (विदेशी मुद्रा में) और रूसी संघ के बाहर किए गए प्रतिनिधि प्रकृति के खर्चों के लिए;
• · कर्मचारियों को वहां भेजने से जुड़े खर्चों का भुगतान करने के लिए रूसी संघ के बाहर धन (विदेशी मुद्रा में) भुनाने के लिए।

बैंक कार्ड का उपयोग करके रूबल में लेनदेन करते समय, किसी कानूनी इकाई के विदेशी मुद्रा खातों से धनराशि डेबिट की जा सकती है। बैंक कार्ड (वर्तमान मुद्रा कानून के अनुपालन के अधीन) का उपयोग करके विदेशी मुद्रा में लेनदेन करते समय, कानूनी इकाई के रूबल खातों से धनराशि लिखी जा सकती है।

उपरोक्त परिचालनों के दौरान एक कानूनी इकाई के खातों से डेबिट की गई धनराशि को कॉर्पोरेट बैंक कार्ड धारक - इस संगठन द्वारा अधिकृत व्यक्ति के खाते में जारी किया गया माना जाता है। ऐसे व्यक्तियों की सूची को संगठन के प्रमुख द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए और आदेश द्वारा औपचारिक रूप दिया जाना चाहिए। इस मामले में, कॉर्पोरेट बैंक कार्ड धारक को, आम तौर पर स्थापित प्रक्रिया के अनुसार, इन निधियों के उपयोग पर रिपोर्ट करनी होगी और/या अव्ययित धनराशि वापस करनी होगी।

अनिवासी कानूनी संस्थाएं जारीकर्ता बैंक द्वारा जारी किए गए बैंक कार्ड का उपयोग करके उपरोक्त सभी परिचालन कर सकती हैं, सिवाय इसके:

• · रूसी संघ के बाहर कर्मचारियों को भेजने से जुड़े खर्चों के लिए गैर-नकद भुगतान (विदेशी मुद्रा में);
• · कर्मचारियों को वहां भेजने से जुड़े खर्चों का भुगतान करने के लिए रूसी संघ के बाहर धनराशि (विदेशी मुद्रा में) भुनाना।

उन कार्यों की सूची जो व्यक्ति बैंक कार्ड का उपयोग करके कर सकते हैं:

• · बैंक कैश डेस्क पर नकद निकासी
• · एटीएम से नकद निकासी
• · इंटरनेट पर धन का प्रबंधन करना

यह सेवा रूस में काफी व्यापक हो गई है। ऑनलाइन आप अपने कार्ड से स्वतंत्र रूप से लेनदेन कर सकते हैं:

• · सामान खरीदें.
• · उपयोगिताओं के लिए भुगतान करें.
• · अपने मोबाइल फोन का बैलेंस टॉप अप करें।
• · ऋण चुकाना.
• · डाकघर, बैंक, सूचना कियोस्क पर आवास और सांप्रदायिक सेवाओं के लिए भुगतान करें।
• · भुगतान लेनदेन.

मुद्दा यह है कि बीपीसी की मदद से आप खरीदी गई वस्तुओं या सेवाओं के लिए व्यापार नेटवर्क में भुगतान कर सकते हैं, बशर्ते व्यापार संगठन भुगतान प्रणाली में भाग लेता हो और उसके पास उपयुक्त उपकरण (भुगतान टर्मिनल) हों।

• · अपने प्लास्टिक कार्ड पर धन की आवाजाही को नियंत्रित करने के लिए एक खाता विवरण प्राप्त करें।
• · आप एसएमएस अधिसूचना सेवा का उपयोग कर सकते हैं.

इस सेवा का सार यह है कि आपके कार्ड खाते की पुनःपूर्ति, या धनराशि डेबिट करने के बारे में जानकारी आपके फोन पर एसएमएस के रूप में भेजी जाती है।

• · आप ओवरड्राफ्ट का उपयोग कर सकते हैं (केवल बीपीसी के जारीकर्ता बैंक के साथ उचित समझौते का समापन करते समय)।
• · कार्ड या उसके विवरण का उपयोग करके एक कार्ड से दूसरे कार्ड में धनराशि स्थानांतरित करने की संभावना।

आइए बैंक कार्ड प्राप्त करने और उसका उपयोग करके लेनदेन करने की प्रक्रिया पर विचार करें।

बैंक कार्ड का मालिक बनने के लिए, एक कानूनी इकाई या व्यक्ति को एक उपयुक्त बैंक खाता समझौता (निपटान और नकद सेवाओं के लिए समझौता), एक बैंक जमा समझौता, एक क्रेडिट या जारीकर्ता बैंक के साथ एक विशेष बैंक खाता खोलना होगा। बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के कार्यान्वयन के लिए प्रदान करने वाला अन्य समझौता। कार्ट। इस मामले में, जारीकर्ता बैंक मालिक को एक बैंक कार्ड जारी करता है, जिसे इसका उपयोग करने का अधिकार प्राप्त होता है; कार्ड स्वयं बैंक की संपत्ति बना रहता है।

प्रत्येक कार्ड में जारीकर्ता बैंक का नाम और लोगो होना चाहिए, जिससे इसे विशिष्ट रूप से पहचाना जा सके। इसके अलावा, प्रत्येक कार्ड को एक पिन कोड दिया जाता है - एक व्यक्तिगत पहचान संख्या, जो कार्डधारक को एटीएम या पीओएस पर सेवा का अवसर प्रदान करता है।

प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने की प्रक्रिया निम्नलिखित चित्र में प्रस्तुत की जा सकती है:

चावल। 1

• 1. कार्डधारक जारीकर्ता बैंक के साथ एक विशेष खाता खोलता है; जारीकर्ता बैंक कार्डधारक को एक बैंक कार्ड जारी करता है।
• 2. कार्डधारक, कोई उत्पाद, सेवा या नकदी प्राप्त करना चाहता है, पीओएस टर्मिनल को एक बैंक कार्ड प्रदान करता है या एटीएम में एक बैंक कार्ड डालता है और अपना पिन कोड दर्ज करता है।
• 3. पीओएस टर्मिनल या एटीएम कार्ड को अधिकृत करता है।
• 4. एटीएम बैंक कार्ड से लेनदेन राशि डेबिट करता है और कार्डधारक को एक पर्ची जारी करता है (जिस पर उसे, एक नियम के रूप में, हस्ताक्षर करना होगा); कार्डधारक को सामान, सेवाएँ या नकदी प्राप्त होती है; बैंक कार्ड मालिक को वापस कर दिया जाता है।
• 5. पीओएस अधिग्रहणकर्ता बैंक को पर्चियां भेजता है, जो निपटान के लिए दस्तावेजी आधार के रूप में काम करता है।
• 6. अधिग्रहणकर्ता बैंक प्रदान की गई पर्चियों के लिए पीओएस के साथ निपटान करता है, और उनकी कुल राशि पीओएस खाते में जमा करता है।
• 7. अधिग्रहण करने वाला बैंक बैंक कार्ड का उपयोग करके किए गए भुगतान के बारे में प्रसंस्करण केंद्र को जानकारी भेजता है।
• 8. प्रसंस्करण केंद्र दिन के दौरान प्राप्त जानकारी को संसाधित करता है, आपसी निपटान के लिए अंतिम डेटा तैयार करता है और उन्हें निपटान में सभी प्रतिभागियों तक लाता है।
• 9. भुगतान भागीदार बैंक कार्ड का उपयोग करके लेनदेन के दौरान उत्पन्न होने वाले पारस्परिक दायित्वों का भुगतान करते हैं।
• 10. जारीकर्ता बैंक कमीशन को ध्यान में रखते हुए, कार्डधारक के विशेष बैंक खाते से लेनदेन राशि डेबिट करता है।